Tras meses de disrupción causada por la pandemia, 2021 fue el año de recuperación y oportunidades para muchos. Pero mientras que muchas industrias se han esforzado por volver a flote tras esta disrupción, las fintech han logrado prosperar en un clima económico hostil. Esto gracias a la innovación, disrupción digital, fondos lucrativos y una visión respecto a cómo los productos pueden cambiar las vidas de sus consumidores.
Inevitable digitalización en medio de la pandemia
A lo largo de los últimos dos años ha habido un claro cambio de los servicios offline a interacciones digitales y en línea, incluso con aquellos segmentos de clientes que no se consideraban mobile friendly. Esto ha sucedido particularmente en Latinoamérica, donde gran parte de la población ha adoptado servicios digitales.
El «efecto covid» combinado con una gran penetración de los smartphones han sido clave para el éxito de las fintech en 2021.
1. Mayor acceso financiero en fintech
En países donde existe un oligopolio de bancos (Brasil y México, por ejemplo), competir e innovar están inherentemente suprimidos. Los oligopolios innovan entre ellos mismos y apoyan su propia posición de mercado; en cambio, cualquier innovación que amenace esa posición se ignora y contrarresta. Esto no siempre en el mejor interés de los ciudadanos, quienes buscan mejores opciones, tarifas, términos, préstamos, etc.
Tal situación crea una clara oportunidad para los neobancos de ofrecer mejores productos a los consumidores para administrar su bienestar financiero y escalar. Estos productos cambiarán las reglas de juego en estos mercados y tendrán que ganar el apoyo de la gente y reguladores cuando los beneficios a los ciudadanos sean evidentes. Por ello, 2022 será un año de gran innovación para bancos como Nubank, Ualá y RappiBank.
2. Hiperpersonalización
La tendencia de hiperpersonalización llegó para quedarse y hoy está haciendo olas en banca minorista y gestión de patrimonios. Los servicios financieros de una sola «talla» excluyen a demasiados clientes. Al otorgar experiencias altamente dirigidas, los proveedores se benefician de la alta satisfacción y lealtad de sus clientes en crecimiento.
Esto se comprobará con el hecho de que en 2022 la experiencia del cliente será el nuevo territorio de batalla en oposición a sus tipos de intereses. Los usuarios están cansados de molestas apps de bancos cuando podrían tener apenas unos 4.5 clics máximo como interacción con neobancos o súper apps.
En gestión del patrimonio, los proveedores de segmentos específicos entrarán al mercado en montones, tal como aquellos que apuntan a la afluencia de la masa que aspira al crecimiento.
3. Las finanzas integradas de las fintech
Este término indica la oferta de servicios financieros de parte de compañías que no tienen su ADN en este sector, como el comercio minorista, grandes tecnologías, entre otros. La aceleración de esta tendencia resulta de la solución Banking as a Service ofrecida por las fintech, la cual permite a compañías de diferentes segmentos crear sus bancos y cuentas digitales.
Al proveer servicios financieros, estas compañías pueden reforzar su relación con el cliente, mejorar sus servicios y desarrollar otras fuentes de ingreso. Latinoamérica lleva la batuta con compañías como Conductor fuera de Brasil y muchas más startups que llegarán. Esto tiene el potencial de realmente cimbrar los mercados.
4. Infraestructura y leyes
Año tras año, reguladores locales se ponen más amistosos con las fintech en Latinoamérica. Desde habilitar servicios en la nube, hasta promover la banca abierta y construir infraestructura para pagos inmediatos. Hemos visto esos servicios popularizarse en los últimos tres años, particularmente con PIX en Brasil y Co.Di. en México.
En 2022 esos servicios llegarán a una masa crítica que realmente es considerada una amenaza para las instituciones financieras existentes. Vamos a ver más y más países latinoamericanos lanzar esos servicios. Esto permite a las SMEs intercambiar dinero digital sin perder ni un solo centavo en esas transacciones y se promueve así un ambiente «sin efectivo».
Desde una perspectiva regulatoria, veremos un gran empuje en el contexto de la banca abierta, lo cual permite que haya más casos de uso en diversas industrias. Además, después de grandes movidas en México y Brasil, veremos la promoción de la innovación financiera en países de Centroamérica y Sudamérica.
5. Las fintech y su dominación de las «súper apps»
Las «súper apps» integran los servicios financieros en sus plataformas para proveer una experiencia de usuario perfecta a sus clientes. Para los bancos, esto significa que un mayor número de usuarios pueda evitar las apps de los bancos y simplemente use otras apps que estén mejor integradas.
Las súper apps con wallets digitales también facilitan a los usuarios el permanecer en su ecosistema y reducir su dependencia al efectivo y las tarjetas de crédito.
Mientras que la popularidad de las súper apps crece, estas podrían convertirse en una fuente mucho más amplia de competencia para los bancos que incluso los neobancos y fintech.
Al mantener a los usuarios comprometidos con su plataforma, pueden hacer que sea casi imposible para los bancos convencer a los clientes que dejen de usar las súper apps para usar las apps digitales de los bancos que funcionan individualmente.
Un 2022 lleno de expectativas para las fintech
En resumen, este año será muy interesante para las fintech y los servicios financieros en general. Por ejemplo, Rappi, considerada una súper app, ya está haciendo un trabajo fantástico, incluso llevando efectivo a tu puerta. En 2022 habrá más compañías similares emergiendo de los mercados latinoamericanos. Ya veremos al cierre del año cómo se percibe este ecosistema.
Traducido del inglés el 1 de abril de 2022.
